知乎用户回答悟空保16人赞同了该回答

身边的朋友在找我推荐保险的时候，其实也会有这样的疑惑：

我有社保了，为什么还要买商业保险？今天我们就来梳理一下：

社保、商业保险都是什么？有哪些特点？最重要的是，他们分别能解决我们的哪些问题？一、保险是什么？1.“保险”这种商品的类别。无论是商业保险还是社会保险，都是保险的一种；

而保险是一种商品，这种商品被开发出来，就是为了解决人们所遇到的“问题”。从保险公司的角度来说，它可以提供消费者所需要的不同险种，来解决不同的问题。

根据不同的分类标准，我们可以将“保险”这种商品分为以下几类：

*此分类参考的是孙祁祥老师在北京大学出版社出版的《保险学》教材中所应用的分类方法[1]。

*值得指出的是，此分类是存在交叉的。例如，我们依据是否以盈利为目的，可将保险分为商业保险与社会保险；但同时，社保和商保都可以包括人寿保险和健康保险在内，而社会保险同时又是一种强制性的保险[1]。

2.保险的基本法律原理。1）损失补偿原则：保险人的赔偿金额不得超过被保险人的实际损失价值。换而言之，被保险人不应当从损失中获利。大多数的财产和意外险都遵循这一原则。

2）可保利益原则：如果一项责任范围内的损失发生，被保险人必须是经济利益受损的一方。比如，当你想为他们购买人寿保险，你必须对那个人的生命具有可保利益。亲密的家庭或婚姻关系、金钱利益（企业与员工）可以满足这一要求。

3）代位求偿原则：近保险人代替被保险人为保险责任范围内的损失想第三方索赔。代位求偿原则不适用于人寿保险合同。

4）最大诚信原则：保险合同是建立在最大诚信原则基础上的，体现在3个重要的法律概念中——告知、隐瞒和保证。如果告知的是重要事实（足以影响保险人签发保单决定的事实）、虚假事实（不正确或误导性说明）和保险人所做决定的事实基础（报保险人以某个特定费率签发保单时所依赖的不实告知），保险人可以选择认定保险合同无效。[2]无论是商业保险抑或社会保险，都应遵从以上原则。

二、社会保险是什么？3.社会保险的定义及其内容。社会保险，是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡、生育等特殊事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度。社保与商业保险最大的不同，在于其：非营利性、强制性、普遍保障性、权利与义务的基本对等性。[1]

我国的社会保险主要类型包括以下五类：养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险。其中，能给我们提供医疗报销服务的保险为社会医疗保险，在我国以下三类形式存在：城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险、新农村合作医疗保险，几乎所有人都存在于这三个社会医疗保险体系中。[1]

4.社会医疗保险的特点。众所周知的是，商业医疗险不是谁都可以买，而社会医疗保险的普遍保障性与非营利性，决定了它的特点：不限年龄、不限职业、不限身体健康状况，都可以投保，且无限续保直至被保险人死亡。同时，社会保险也有医疗险的属性，那就是损失补偿原则：保险人的赔偿金额不得超过被保险人的实际损失价值，也就是说，被保险人不应当从损失中获利。

我国的社会医疗保险，旨在发挥其在大病家庭中的稳定作用，因此设立了一定的相应起付线、报销封顶线、报销比例等，并且不同等级的医院的保险比例也有不同，我们以北京为例。

注：城乡老年人、劳动年龄内居民第二次及以后住院起付标准按首次起付标准的50%确定总的来说：

自己缴费（城乡居民医疗、新农合），交的少，报的也少：其中门诊起付线100，封顶线3000，花费报销50%；住院起付线几百上千元，封顶20万，报销可达80%左右；单位+个人缴费（城镇职工医疗），交的多，报的也多：其中门诊起付线一千多，封顶2万，报销90%；住院起付线1300，按阶段、分医院报销，中级花费多最高可达99%以上，30万封顶。[3]虽然城乡居民医疗相比城镇职工医疗，报销比例和封顶线均有减少，但是相比缴费的差距比例，还是非常划算的。

同时，社会医疗保险可以报销的药品目录主要分为甲类和乙类。其中甲类药品为2039种，报销比例为100%；乙类药品为947种，报销比例为80%；同时，国家正在把一批抗癌自费药加入到医保范围内，但仍有相当一部分患者需要自掏腰包治疗，承受着巨大的经济压力。

5.社会医疗保险的普惠性及局限性。社会医疗保险为我国十几亿人口的医疗作保障，因此不可能百分之百报销。

在配备了社会医疗保险之后，对于普通家庭来说，一般的小疾病靠自己就已经足够解决大部分的支出，但是当重大疾病来临，还是有以下部分的保障没有做足。我们需要自己掏钱的部分有：

1、）起付线以下的部分，一般在100-2000元之间；

2、）最高限额以上的部分，根据各地区不同而不同，一般为20-30万左右；

3、）起付线和最高限额之间报销比例以外的部分；报销比例较小的城乡居民医疗，三级甲等医院报销比例为75%，根据不同重大疾病的治疗费用、各地区医疗水平的不同，大概还剩几千甚至几万的缺口需要自付；

4、）自费药、一些医疗设备和医疗服务项目。此部分是大多数重大疾病（如癌症）患者家庭因病返贫的最主要原因。正如我不是药神里的抗癌药，正规渠道一个家庭一个月就要花去数万元来让患者吃药维持生命，在大部分抗癌药进入医保目录之前，这个巨大的花费部分都需要患者及家庭自行承担。以上，就是社会医疗保险的定义、内容、特点及其局限性。我国的人口基础，决定了这样一项普惠性的医疗政策不可能做到尽善尽美，因此，人们在需要商业医疗保险的保障。

三、商业保险有哪些？6.商业保险的定义及其分类。商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。商业保险具有契约性、期限性、条件性、承诺性。[4]

现代保险业务的框架主要包括：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险四大部分。对人的生老病死作保障的，即人身保险。人身保险又分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险。人寿保险对被保险人的生存或死亡状态作保障，意外伤害保险对意外造成的伤残或死亡作保障，健康保险对被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失作保障。

7.健康险在我们的医疗风险保障中的作用。我们常见的健康保险有重大疾病保险、商业医疗保险。健康险的保险金的给付方式有两种，定额给付与补偿性给付。

重疾险为定额给付：你买了多少的保额，理赔时就赔付给你多少；医疗险为补偿性给付：医保报销之后你自己花了多少，医疗险就赔多少（通常有一个起付线）。8.重大疾病保险。重大疾病保险的保险金额，能解决两部分的问题：避免被保险人陷入发生重大疾病无钱治病的局面，弥补被保险人发生重大疾病丧失劳动能力及其后期护理给家庭收入造成的损失。这里需要注意的一点是，重大疾病保险所保障的包括恶性肿瘤在内的疾病，都是疾病发展到后期、治疗昂贵、治疗手段对身体的伤害巨大的疾病，并不是什么病都能得到重大疾病保险金。具体可以参见我在：保险理赔难么，为什么有那么多的人不相信保险公司？下面的回答。

1、）重疾险的特点：价格昂贵，采取恒定费率。一旦投保人在年轻、费率较低的时候投保成功，那么其以后每年所要交的保费恒定不变。以2018年高性价比保险产品「至尊宝2018升级版」举例，一个20岁的男性、投保50万保额、缴费30年保终身，每年缴费3591元；同样的配置，一位30岁的男性每年需要缴费5083元，

2、）重疾险应用场景：被保险人确诊重大疾病保险合同上的重大疾病，在保障期间内、等待期过后确诊保险合同上的重大疾病、或达到一定的程度、或实施一定的手术后，保险公司赔付重大疾病保额给被保险人，被保险人可以任意使用保险金额不受限制。

9.商业医疗保险。商业医疗保险，主要为被保险人提供医疗费用的保障。医疗费用保险可以补偿的医疗费用主要包括门诊费用、药费、住院费用、护理费、住院杂费、手术费用和各种检查费用等。[1]

与社会医保相比，商业医疗保险健康告知要求严格、有年龄限制、有1万块的起付额，但大部分的商业医疗险对药物和治疗手段不做限制，可以实现起付线外百分百报销。少部分商业医保对医院的等级、是否医保目录用药有限制。

10.商业医疗险的分类

商业医疗险较之社会医疗险复杂得多。

根据起付额、保障内容、保障额度的不同，商业医疗险可划分为很多不同的、的种类。不同类型的医疗险，价格不同、适用的人群不同，所能解决的问题也不一样。

1.根据保障形态的不同，医疗险可划分为门诊医疗险、住院医疗、住院津贴保险；

2.根据保障额度的不同，商业医疗险分为低额度医疗险、百万医疗险和高端医疗险；了解了以上社会医疗保险以及商业医疗保险中的健康险、医疗险的定义及特点，

我们来讨论一下：

四、为什么我们有了社会保险，还需要商业保险？1、）社会医疗险的局限性

从二.5.可以看出，在重大疾病的巨额花费面前，社会医疗保险发挥着巨大的保障作用。

但是，由于我国人口众多，社保无法对医疗花费进行百分百的报销，

再加上最近二十年我国医学的发展和医疗消费水平的不算提升，人均30万的重大疾病医疗费，即使是报销完后，对于普通家庭也是一笔不小的花费。更别说，万一家庭主力或者家庭唯一的孩子发生重大疾病，其往后余生基本丧失劳动能力，和护理费、营养费，也是一笔不小的花费。这些钱的缺口，就由商业保险来补齐。

1、）起付线以下的部分，一般在100-2000元之间；2、）最高限额以上的部分，根据各地区不同而不同，一般为20-30万左右；3、）起付线和最高限额之间报销比例以外的部分；报销比例较小的城乡居民医疗，三级甲等医院报销比例为75%，根据不同重大疾病的治疗费用、各地区医疗水平的不同，大概还剩几千甚至几万的缺口需要自付；4、）自费药、一些医疗设备和医疗服务项目。此部分是大多数重大疾病（如癌症）患者家庭因病返贫的最主要原因。正如我不是药神里的抗癌药，正规渠道一个家庭一个月就要花去数万元来让患者吃药维持生命，在大部分抗癌药进入医保目录之前，这个巨大的花费部分都需要患者及家庭自行承担。2、）商业保险的定位

我们先对疾病的分层和重大疾病的定义，有一个较为清晰的认知。

商业保险，无论是重大疾病保险还是医疗险，都是为了预防重大疾病带来的花费而生的。

为什么只有重大疾病？

一个普通的疾病，花费1-2万、甚至10万以下，用医保和医保目录内的用药，完全可以解决。普通的疾病，医保报销后，家庭自行承担的费用不会超过2万块。一个一辈子没什么大病，偶尔跑跑医院的普通人，其实根本用不到重大疾病保险的保障。

但是谁又能保证，其在漫长的人生中，不会遭遇像如何治疗多发性骨髓瘤/浆细胞白血病？一样难治花费又高的疾病呢？这些疾病的存在，无法由社会保险来解决，才是商业保险存在的意义。

白血病，恶性肿瘤的一种。恶性肿瘤占据了重疾险理赔的75%以上的概率。并且越来越在年轻人中高发。

这样难以治疗的疾病，需要的人力、心力、医疗技术，全部需要金钱来支撑。重大疾病保险的保额，赔付给被保险人后，医保报销外的费用、自费药的费用、全国寻求一线生机治疗手段的费用，就有了最起码的保证。如果再配合医疗险，对所有的住院费用无差别百分百报销，那么重疾险赔付的钱，还可以弥补家人为了照顾病人而无法赚钱损失的收入，不至于让这个本来就花费巨大的家庭再雪上加霜。这就是为什么我们强调重疾险和医疗险都要作保障，而且重疾险最好买到终身。很多人说自己老了以后得癌就不治疗了。像文中的老人和老人的家人的情况，有几个人会选择放弃？70岁以后的重疾高发期，重疾险的保障显得尤为可贵！

3、）重疾险、医疗险的具体应用场景

重疾险：又名收入补偿险，买多少赔多少（保额）。一位30岁的男子投保高性价比互联网产品，保至终身的重疾险一年缴费大概需要5000元左右。解决的问题：重大疾病医保外自费用药、被保险人收入损失、被保险人家人的收入损失、社会保险不报销的一切，都可以用重大疾病保险的保额来解决。医疗险：只要是住院的花费，花多少报多少。一位30岁的男子投保市面上最长期的6年保障续保互联网产品，一年的价格400元左右。解决的问题：住院花费（不限病种），医保报销百分比外的自掏腰包的部分，1万的起付线外，全额报销。需要注意的几点：有的医疗险会限制医保用药才报销（比较少，尽量避免），有的医疗险会限制医院的等级二级以上（比较常见，在意的可注意一下）。

这篇文章断断续续写了几天，关于社保与商保的关系，你应该明白了吧？有什么疑问可以留言，能力范围内定知无不言。@知识库

本文版权归@悟空保所有，谢绝转载。

参考文献：

[1]孙祁祥编著.保险学[M].北京大学出版社,1996:337.

[2]乔治·E·瑞达著.风险管理与保险原理[M].中国人民大学出版社,2010:850.

[3]《北京市城乡居民基本医疗保险办法》:[S].2018.

[4]魏华林,林宝清主编.保险学第2版[M].高等教育出版社,2006:528.

编辑于2019-04-2318:23:47李会长1人赞同了该回答社保是国家为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的保障制度，主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。其中，

最主要的就是养老保险和医疗保险。

社保作为国家的一项福利，虽然没有商业保险的保障种类多，也不像商保一样有很多档可以选择的保障额度，但是也有自己独特的优势。

首先，社保是国家给全社会的福利，参与门槛比较低。例如，买重疾险、医疗险等人身险一般要经过保险公司严格的核保，对自己的健康状况进行健康告知，如果患有某些疾病或者有病史，常常是无法投保的。而社保对参保人的身体状况没有要求，对于患病的朋友，即使无法购买商业保险，最基本的社保还是要参加的。

第二，社保的价格相对较低，费用是随你的工资变化而增减的，而且国家和公司会为你负担一部分，减轻了个人的费用。以北京市为例，养老保险单位承担19%，个人承担8%；医疗保险单位负担10%，个人负担2%。

此外，由于社保的缴费是和工资挂钩的，领取养老金是按照退休时候平均工资计算，所以具有一定的防通胀功能。

那么，社保和商保具体来说有哪些区别呢？

1、提供保障的主体不同

社保是国家为全社会提供的福利，由政府管理统筹，一般是强制性的，参与人数众多。商业保险是市场行为，由保险公司提供保障，由消费者自发购买。

2、保障范围不同

社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，即我们常说的五险，满足的是参保人的基本需求。商业保险比社保的选择更多，有车险、房屋险等财产险，还有重疾险、医疗险、意外险等人身险。

商业保险除了保障外还有理财功能，我们常常听到的教育金保险、年金险等都属于带有理财性质的保险，强制投保人定期存入一笔资金，由保险公司进行管理升值，到了约定的年限后再返还“本金及利息”给受益人，满足其教育、养老等需求。

可以看出，商业保险可以满足消费者更个性化、更多样的需求，不同的投保人可以根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

3、赔付方面的区别

社保是在投保人生病住院后凭发票报销，并且在报销范围、额度等方面有严格要求。

社保中医保的药品要区分社保内用药和社保外用药，中国市场有19万种药可以卖，但是进入医保报销目录的只有2000多种，还要区分甲、乙类。报销目录的具体分类如下：

甲类药：临床治疗必须，使用广泛，100%计入报销比例，药效一般但费用低。甲类药由国家统一规定，各地区不得更改。

乙类药：临床治疗必须，与甲类药相比效果更好，价格更高，只能按照一定比例计入报销范围（例如90%，各地区有所不同）。乙类药由国家制定后，各地区可以进行一定调整。

乙类药的增减要考虑到各地自身的社保承受能力，一般来说，经济越发达的地区乙类药的种类越多。

进入医保报销目录的药品种类并不多，生了大病住院治疗后，可能用到的98%左右的药品都是医保不能报销的，这也是即使有医保但还是要承受很大医药费负担的原因之一。

医保有起付线和封顶线，低于起付线和高于封顶线的部分都不能报销。比如，某市的医保起付线为1000元，如果看病花了800元，只能个人负担这800元，因为没有达到报销的最低额。再比如，该市医保报销的封顶线是10万，某人得了重病，住院治疗花了30万，那么只有起付线以上到10万元以下的部分可以按照医保的标准报销，剩下的部分就要自己想办法解决了。

商业保险中，保险产品不同，赔付方式也不同。拿人身险来说，人身险产品可以赔付的药品、疾病通常比社保更广，社保不会赔付的一些昂贵药物和治疗方案，基本上只要保费足够，商业保险都能保障。虽然商业保险也有自己的起付线和封顶线--免赔额就是起付线，保额就是封顶线，但是与社保相比更灵活。比如，有的保险产品免赔额为0，也就是说只要发生了费用就能启动赔付。商业保险的保额从几万到几百万不等，你愿意的话可以不断把保额做高（当然，太高的保额是不必要的）。

出险后，有的保险产品和社保类似，是要凭发票报销实际发生的费用，比如医疗险。重疾险则是确诊即赔，例如，客户投保了一款保额为50万重疾险产品，在保障期限内被诊断出患上了急性心肌梗塞，实际治疗花了30万。保险公司核保检查没问题后，会赔付给该客户50万元。也就是说，重疾险在确诊后会赔付全部保额，而是按照实际发生的费用赔付。

4、缴费人有差别

社保的费用由国家、用人单位和个人共同承担，不同地区对单位和个人的缴费比例有不同的要求。以杭州市为例，养老保险单位缴纳14%，个人缴纳8%；医疗保险单位缴纳6%~15%，个人缴纳2%；失业保险单位缴纳1.5%，个人缴纳0.5%；工伤保险单位缴纳0.6%，个人不缴纳；生育保险单位缴纳1.2%，个人不缴纳。

商业保险完全是个人行为，所以保费也需要自己想办法缴纳，国家和单位是不会帮你解决的。

5、受益人不同

社保的受益人只能是参保人自己，也是说，缴费的人和受益的人必须是同一人。商业保险的投保人和被保险人、受益人可以不是同一人，父母给孩子买保险、子女给爸妈买保险都是典型的投保人和被保人分离的情况。商业保险在受益人的选择上有很大的自主性。

6、社保的门槛很低

社保不仅价格低，而且不需要核保，身体状况不是很好的人也可以加入社保，所以还是很友好的。商业保险价格高，想投保人身险一般要进行健康告知及核保，尤其是重疾险，对投保人的健康状况要求很严格。

总的来说，社保是国家给全国人民的福利，覆盖面广，但是保障有限。商业保险比社保保障范围、赔付力度更大，当然价格也更高，是经济有余力的家庭在社保基础上的补充保障。

编辑于2019/7/1812:02:06马俊保险圈里最懂口腔的小姐姐；公众号《萌掌柜的小屋》1人赞同了该回答社保是国家福利，商保是个人选择。社保与商保，功能不同、作用互补，建议都要保。Figo认为，想要了解社保和商保的区别，将两者的具体内容好好了解对比一下，肯定就会有答案了。社保包括：基本养老保险基本医疗保险工伤保险生育保险失业保险商业保险包括：疾病保险（重疾、防癌）医疗保险寿险意外险年金险。

社会保险和商业保险，两者都是一个庞大的体系，简单谈两者的区别，或许有太多要说的。就像你问：中国和美国的区别是什么？要说的就太多了，不好简单对比，Figo从各方面来谈谈。社保中与我们个人关系较大的，主要是养老保险和医疗保险，另外几类保险的使用频率相对较低，我们感受没有太强烈。生育保险也有被纳入医疗保险的规划，工伤保险、失业保险的使用场景更少，因此我们主要谈谈基本医疗险和基本养老险吧。基本医疗保险，可对应商业保险中的商业医疗险及重大疾病保险。基本养老保险，可对应商业保险中的养老年金保险。下面我们就具体对比下几类产品的区别。

许多人都会说，有了社保，干嘛要商保？已经有了基本医疗险，我还干嘛买商业医疗险呢？不是重复了吗。

背后主要的原因，还是在于基本医疗险有不足和缺陷，我们有更高的个性化的需求，还需要商业医疗险进行补充。

缴费主体不同

社会保险，除了自己缴费部分外，还有单位缴费及政府补贴，这是所有社会保险的特点，本质上是一种国家提供的福利。甚至可以说，目前单位缴纳保费是社保保费的主要来源，个人缴纳的保费，其实只占总保费的少部分。

城镇职工基本医疗保险，由用人单位+个人共同缴费；城镇居民基本医疗保险，实行个人缴费和政府补贴相结合；特殊的困难家庭、残疾人、老年人等群体，可由政府补贴。

而商业保险则全部依靠投保人缴费，保险公司所有的费用，全都是来源于投保人的保费。包括理赔保险金、股东分红、企业利润、内勤人员的工资奖金、外勤人员的佣金和奖励、合作渠道的费用、保险公司的场地、设施设备、各种硬件软件建设的费用。

缴费期限/保障期限不同

医保的缴费期限，各个地方的规定可能有差异。比如男性缴费30年，女性缴费25年，其中本人按规定实际缴费年限必须满10年。若退休时，已经达到国家要求年限，则不用再继续缴纳，可以提供终身的保障。

而商业医疗险，大多数是买一年保一年的短期险，个别能达到5年期或6年保证续保，不一定能够提供长期或终身的保障。若想要终身的保障，需要一直续保该险种，且要求该医疗险一直在售。不过在目前来看，长期保障似乎有较大难度和不确定性。

许多人都会说，有了社保，干嘛要商保？已经有了基本医疗险，我还干嘛买商业医疗险呢？不是重复了吗。

背后主要的原因，还是在于基本医疗险有不足和缺陷，我们有更高的个性化的需求，还需要商业医疗险进行补充。

缴费主体不同

社会保险，除了自己缴费部分外，还有单位缴费及政府补贴，这是所有社会保险的特点，本质上是一种国家提供的福利。甚至可以说，目前单位缴纳保费是社保保费的主要来源，个人缴纳的保费，其实只占总保费的少部分。

城镇职工基本医疗保险，由用人单位+个人共同缴费；城镇居民基本医疗保险，实行个人缴费和政府补贴相结合；特殊的困难家庭、残疾人、老年人等群体，可由政府补贴。

而商业保险则全部依靠投保人缴费，保险公司所有的费用，全都是来源于投保人的保费。包括理赔保险金、股东分红、企业利润、内勤人员的工资奖金、外勤人员的佣金和奖励、合作渠道的费用、保险公司的场地、设施设备、各种硬件软件建设的费用。

缴费期限/保障期限不同

医保的缴费期限，各个地方的规定可能有差异。比如男性缴费30年，女性缴费25年，其中本人按规定实际缴费年限必须满10年。若退休时，已经达到国家要求年限，则不用再继续缴纳，可以提供终身的保障。

而商业医疗险，大多数是买一年保一年的短期险，个别能达到5年期或6年保证续保，不一定能够提供长期或终身的保障。若想要终身的保障，需要一直续保该险种，且要求该医疗险一直在售。不过在目前来看，长期保障似乎有较大难度和不确定性。

理赔主体不同

社会医疗保险，有统筹账户，还有个人账户，真正发挥保险杠杆作用的是社会统筹账户，主要是用人单位交的钱和国家的补贴，是国家福利的真正体现。

而医保个人账户，则主要用于支付起付线以下自费部分，社保范围内未报销部分等。有的地方，医保个人账户的钱完全可以取出来，用途没有任何限制，就算是拿去消费也可以，相当于是自己的钱。

而商业医疗险则是由保险公司理赔，理赔的所有保险金，本质来源于所有投保人的保费。这其中没有国家、用人单位等补贴费用。

保障范围不同

社会医疗险的理赔，与两个定点、三个目录息息相关。所谓两个定点也就是定点医院、定点药店。三个目录是《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。属于两个定点、三个目录的医疗费用支出，或者非定点医院的急诊医疗费用，才是基本医疗保险的报销范围，否则无法用医保报销。但是，我们还需明白另一个情况。属于医保报销范围的医疗项目，比之不属于医保范围的医疗项目，是小巫见大巫。特别是遇到较大额度的医疗费用支出时，需要自费承担的比例

理赔主体不同

社会医疗保险，有统筹账户，还有个人账户，真正发挥保险杠杆作用的是社会统筹账户，主要是用人单位交的钱和国家的补贴，是国家福利的真正体现。而医保个人账户，则主要用于支付起付线以下自费部分，社保范围内未报销部分等。有的地方，医保个人账户的钱完全可以取出来，用途没有任何限制，就算是拿去消费也可以，相当于是自己的钱。而商业医疗险则是由保险公司理赔，理赔的所有保险金，本质来源于所有投保人的保费。这其中没有国家、用人单位等补贴费用。

保障范围不同社会医疗险的理赔，与两个定点、三个目录息息相关。所谓两个定点也就是定点医院、定点药店。三个目录是《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。

属于两个定点、三个目录的医疗费用支出，或者非定点医院的急诊医疗费用，才是基本医疗保险的报销范围，否则无法用医保报销。但是，我们还需明白另一个情况。属于医保报销范围的医疗项目，比之不属于医保范围的医疗项目，是小巫见大巫。特别是遇到较大额度的医疗费用支出时，需要自费承担的比例越来越高。

基本医疗保险，是国家给居民提供的一种社会福利，遵循广覆盖、保基本的原则。因此，提供的保障相对基础，报销的费用类型和额度也是相对有限的。对于一些有更高需求的家庭，恐怕还是不够用的。正因为基本医疗保险存在着种种不完善和缺陷，因此需要商业医疗保险进行补充，医保不能报销的部分，只要是合理必须的医疗费用，商业医疗险都能报销。好的商业医疗险，需要报销额度较高，免赔额较低或者无免赔额。不限医保范围费用，也不限定点医院，可以报销的医院的范围更大一些。不限报销目录，也就是三个基本医疗保险《目录》之外的，合理必须的医疗费用，都是可以用商业医疗险进行报销。或者是没有医保的人群，只要是合理必须的医疗费，都可以用商业医疗险报销。当然，商业医疗险也可能会有免赔额，年度限额或终身报销限额。某些项目的医疗费用无法报销，比如牙科检查与治疗、眼科检查、免疫接种、体检费用、生育费用等，不是万能的。保障医院不同医保要求合作定点医院报销，以Figo所在的北京职工医保为例，可选择5所定点医院。Figo选择了1所社区医院、1所二级医院、两所三级医院（一个在居住地附近，一个在工作地附近）。医保定点医院通常是二级以上公立医院，部分民营私立医院也可使用医保报销。但通常只能在普通部使用，公立特需部或国际医疗部，则几乎不在医保可报销的范围内。商业医疗险，则基本上都覆盖全国二级以上公立医院普通部。个性化的产品方案，还可以扩展公立医院的特需部、国际部保障，以及私立医院的报销，某些产品甚至还可以覆盖国外的医院。保险金的给付方式不同在定点医院就医，刷医保卡可以实现出院直接结算。异地使用医保卡，则可能还是需要事后申请报销。商业医疗险，由于产品责任的不同，报销的形式也非常多样。比如一般的百万医疗，中端医疗险，需要自己先行垫付所有的医疗费，出院以后申请保险公司的报销。某些医疗险可以实现医疗费用垫付，将医院诊断的材料递交给保险公司，审核通过之后，保险公司或其合作的医疗服务商，可以帮助垫付住院费用押金，对于较为大额的医疗支出很有帮助。某些中高端医疗险，还可以在公立特需部/国际部、私立医院、国外网络医院就医，实现医疗费用直付，无需个人垫付费用，直接刷保险卡，由保险公司与医疗机构结算。

……入需详情，私聊我吧。

编辑于2019/4/719:55:27